Bonus-malus d’une assurance auto : Comment ça marche ?

Tous les conducteurs ont déjà entendu parler du bonus-malus ! Il s’agit du fameux coefficient appelé aussi CRM, qui permet de récompenser les bons conducteurs et de pénaliser les moins bons ! En effet, le bonus-malus est utilisé par les assureurs pour baisser ou augmenter le montant de votre prime d’assurance auto ou moto ! Alors comment est calculé le bonus-malus ? Quel est l’impact du CRM sur le prix de votre assurance ? Comment le connaître ? On vous dit tout ce que vous devez savoir sur le bonus-malus !

Qu’est-ce que le bonus-malus ?

Appelé aussi CRM (coefficient de réduction-majoration), le bonus-malus est utilisé par les assureurs afin de majorer ou réduire la prime d’assurance auto selon votre bonne conduite ou non.

Le est mis à jour annuellement en tenant compte des sinistres responsables ou non que le conducteur aurait subi dans l’année.

Le CRM permet donc à l’assureur de calculer la prime de l’assurance automobile, à la hausse ou à la baisse. Il est important de noter que les modalités de calcul sont fixées par l’État, alors que le tarif de l’assureur est libre et dépend de l’expérience, de l’âge du conducteur, du véhicule et du lieu géographique.

Bon à savoir : Certains véhicules ne sont pas concernés par le bonus-malus comme les deux ou trois-roues jusqu’à 125 cm3, les véhicules de collection de plus de 30 ans, les véhicules de pompier, de police, les véhicules agricoles ou encore le matériel forestier et de travaux publics.

Comment fonctionne le bonus-malus ?

Le fonctionnement du bonus-malus est assez simple ! En effet, les conducteurs qui n’ont pas eu de sinistre responsable dans l’année sont récompensés par un bonus, qui fait baisser le montant de la prime. À l’inverse, en cas d’accident responsable partiel ou total, ils se voient appliquer un malus et donc une augmentation de la cotisation de l’assurance auto.

Concrètement, chaque année l’assuré se voit appliquer un bonus ou malus comme suit :

Le conducteur n’enregistre aucun sinistre responsable : il obtient un bonus au taux de 5%, ce qui fait baisser sa prime de 5%. Dans ce cas, le bonus-malus est multiplié par 0,95.
Le conducteur a subi un sinistre responsable à 100% : il obtient un malus au taux de 25%, ce qui fait augmenter la prime de 25%. Ici, le bonus-malus est multiplié par un coefficient de 1,25.
Le conducteur a subi un sinistre à responsabilité partielle : Le malus est minoré à 12,5%, ce qui fait augmenter la prime de 12,5%. Ici, le bonus-malus est multiplié par un coefficient de 1,125.

Les sinistres non responsables et les sinistres tels que le bris de glace n’ont aucune incidence sur le bonus ou le malus !

Bon à savoir : Un conducteur peut obtenir un bonus maximum de 0,50 et un malus maximum de 3,50. Au-delà, le bonus et malus n’évoluent plus. A noter que pour atteindre le bonus maximum, le conducteur ne doit avoir aucun sinistre responsable enregistré pendant 14 ans !

Comment est calculé le bonus-malus ?

La période de référence pour le calcul est de douze mois décalés de 2 mois par rapport à l’échéance annuelle du contrat d’assurance auto. Par exemple, si l’anniversaire de contrat est le 31 mai 2024, la période prise en compte pour le calcul du CRM sera du 1^er avril 2023 au 31 mars 2024.

Exemple de calcul du bonus

Comme vu précédemment, un conducteur qui n’a pas eu d’accident responsable bénéficie d’une réduction de 5% sur le CRM de l’année précédente.

Ainsi pour calculer le bonus, il faut multiplier l’ancien coefficient par le nouveau, à l’aide du tableau suivant :

Années	Coefficient bonus Auto	Calcul du bonus
1^ère année	Coefficient de départ	1
Fin de la 1^er année	1 x 0,95 = 0,95	0,95
2^ème année	0,95 x 0,95 = 0,90	0,90
3^ème année	0,90 x 0,95 = 0,85	0,85
4^ème année	0,85 x 0,95 = 0,80	0,80
5^ème année	0,80 x 0,95 = 0,76	0,76
6^ème année	0,76 x 0,95 = 0,72	0,72
7^ème année	0,72 x 0,95 = 0,68	0,68
8^ème année	0,68 x 0,95 = 0,64	0,64
9^ème année	0,64 x 0,95 = 0,60	0,60
10^ème année	0,60 x 0,95 = 0,57	0,57
11^ème année	0,57 x 0,95 = 0,54	0,54
12^ème année	0,54 x 0,95 = 0,51	0,51
13^ème année	0,51 x 0,95 = 0,48	0,50

Tableau récapitulatif du bonus-malus

Admettons que vous avez un bonus de 0,95 et que le montant de votre assurance auto soit de 1000 euros par an. Vous n’avez pas eu d’accident responsable durant l’année. Par conséquent, votre nouveau bonus est de 0,90.

Le montant de votre nouvelle prime est de : (1 000€ x 0,90) = 900 €

Exemple de calcul du malus

Pour calculer le malus, il faut aussi multiplier le coefficient de l’année précédente par le nouveau coefficient.

Pour rappel, chaque accident responsable entraîne une majoration de 25%

Reprenons notre exemple précédent : Vous avez un bonus de 0,95 et le montant de la prime est de 1000 euros. En revanche, vous avez eu un accident 100% responsable.

Le montant de la prime se calcule ainsi :

Calcul du nouveau coefficient : 0,95 x 1,25 = 1,1875 arrondi à 1,18
Montant de la prime = 1 000 x 1,18 = 1 180 €

Bon à savoir : Si vous avez un bonus de 0,50 depuis au moins 3 ans, vous n’aurez pas de malus appliqué en cas de 1^er accident responsable.

Attention, certaines assurances peuvent résilier votre contrat si vous avez subi trop de sinistres responsables. Dans ce cas, vous devez vous tourner vers des compagnies qui acceptent d’assurer les conducteurs malussés !

Qu’est-ce que la règle de descente rapide en assurance auto ?

Après un sinistre responsable, vous pouvez récupérer votre bonus après plusieurs années sans accident. En effet, chaque année sans sinistre vous permet de diminuer votre coefficient de 5%. Par conséquent, il vous faudra 5 ans sans accident pour récupérer votre bonus initial.

Mais la loi a évolué et a mis en place la règle de descente rapide du malus. Concrètement, après deux années sans sinistre responsable, le bonus-malus retombe à 1 et votre prime d’assurance auto baisse tout autant !

Bonus-malus et changement d’assurance : Comment ça marche ?

Si vous changez d’assurance, votre historique est transféré automatiquement au nouvel assureur.

En revanche, si vous vendez votre voiture et décidez de ne pas en racheter une dans l’immédiat, votre contrat d’assurance est alors interrompu. Dans ce cas, tout dépend de la durée d’interruption, à savoir :

Assurance auto interrompue pendant moins de 3 mois : Le conducteur bénéficie d’une évolution de 5% sous réserve qu’il n’a pas eu de sinistre responsable dans l’année.
Assurance auto interrompue pendant plus de 3 mois : Le conducteur conserve le bonus-malus. Cependant, si la durée de l’interruption est très longue, l’assureur peut vous considérer comme jeune conducteur et appliquer une surprime…

Comment connaître son bonus-malus ?

Chaque année, l’assureur délivre un relevé d’informations en même temps que l’échéance de votre contrat. Ce relevé indique le coefficient CRM et la liste des sinistres responsables des 5 dernières années.

Vous pouvez demander le relevé d’informations à tout moment, car ce dernier est indispensable pour changer d’assureur !

Bon à savoir : Le calcul du bonus-malus est identique pour toutes les compagnies d’assurance. En revanche, la prime d’assurance est fixée librement par les assureurs. Aussi, nous vous conseillons de demander des devis afin de comparer les assurances en fonction de votre profil. N’hésitez pas à utiliser notre simulateur pour choisir la meilleure offre !