Qu’est-ce que la prime d’assurance ?

La prime d’assurance est le prix que l’assuré paye à sa compagnie d’assurance pour bénéficier d’un contrat et de garanties afin être indemnisé en cas de sinistre. En fait, c’est le montant final que vous payez à échéance de votre contrat pour être couvert. Sachez que la prime se divise en 3 parties : la partie risque, frais et bénéfice. La prime est généralement payée de manière annuelle.

Les différentes parties de la prime d’assurance

La partie concernant le risque : représente le coût estimé d’un sinistre pour le bien que vous souhaitez assurer. Votre assureur va concevoir et calculer le risque que peut représenter l’objet à assurer. Pour l’estimer correctement, votre assureur se basera sur votre profil et votre historique. Il le comparera ensuite à d’autres profils similaires. Les assureurs évaluent donc le risque sur la base de l’historique qu’ils ont des profils similaires au votre pour des risques similaires à votre demande. C’est pourquoi les primes varient d’une personne à l’autre et d’une compagnie à l’autre. A cette prime s’ajoute les frais de gestion qui permettent donc de couvrir les charges opérationnelles de la compagnie d’assurance.

La partie bénéfice : correspond à la marge que l’assureur accorde à leur équipe en fonction de leurs objectifs commerciaux.

Calcul de la prime

Pour calculer les primes d’assurance les compagnies utilisent un ensemble de méthodes. Le calcul risque / prime variera suivant les critères attribués au genre d’assurance. Il n’y a donc pas de formule définie pour calculer une prime d’assurance.

Les critères les plus souvent pris en compte peuvent être :

votre profil (âge, santé, historique…)
le type d’assurance souhaitée (auto, moto, cyclo, habitation…)
votre lieu de vie (la localisation, milieu urbain ou rural ?)
la couverture (beaucoup de garanties demandées ou non)
la franchise (plus la franchise sera élevée, moins la prime le sera)
des paramètres techniques

La prime inclut également des taxes (régies par le gouvernement) comme la taxe terrorisme par exemple. Cette taxe notamment permet de finance le fond de garanties des personnes victimes des actes de terrorisme. En général, ce sont les actuaires qui réalisent le calcul.

Pour une assurance habitation votre compagnie d’assurance prendra donc en compte : le lieu de votre logement, si vous êtes propriétaire ou locataire, la sécurité de votre habitation (caméra de surveillance, portail…), la valeur des biens du logement.

Différence entre prime et cotisation

Pour pouvoir bénéficier des garanties souscrites dans votre contrat, vous devez payer vos cotisations ou votre prime d’assurance. Ces deux idées représentent en fait le même concept, il existe une simple différence entre ces deux termes.

La prime d’assurance est la somme annuelle de toutes vos cotisations. Cela représente donc le tarif total pour bénéficier d’un contrat d’assurance.
Les cotisations sont simplement le coût mensuel (ou trimestriel) que vous payez à votre assurance pour votre contrat.

La différence repose donc sur les mensualités de paiement.

De plus, sachez que le prix de la prime indique bien souvent votre niveau de couverture (tiers, tous risques…). Plus de garanties implique un montant forcément plus élevé. Simplement car plus vous avez de garanties, plus les risques couverts seront nombreux.