Une assurance de prêt immobilier, aussi appelé assurance emprunteur, permet de vous protéger si vous n’êtes plus capable de rembourser les mensualités de votre crédit immobilier. Cela concerne principalement les arrêts ou incapacité de travail ou malheureusement, en cas de décès. On vous présente dans cet article, l’utilité de souscrire une assurance de prêt immobilier.
A quoi sert une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier est avant tout une protection pour vous, votre famille et l’organisme prêteur. Comme expliqué en introduction, celle-ci permet de se prémunir contre le risque de ne plus être capable de rembourser les échéances de prêt. Ainsi, en cas de décès, de maladie, d’invalidité, d’incapacité de travail, de perte d’emploi, l’assureur prend en charge le capital restant dû au prêteur, évitant à l’emprunteur la saisie de ses biens pour honorer sa dette.
De l’autre côté, la banque auprès de qui vous avez fait la demande de prêt, a la garantie de récupérer le capital prêté, même si l’assuré ne peut payer les mensualités restantes.
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
L’assurance emprunteur est essentielle, voire obligatoire, même si d’un point de vue légal, elle ne l’est pas. On vous explique.
La plupart des organismes prêteur vous demanderont impérative de disposer d’une assurance emprunteur pour pouvoir vous prêter le capital dont vous avez besoin. C’est une sécurité pour eux, mais aussi pour vous. Vous comprendrez donc que dans la pratique, il est quasiment impossible de décrocher un prêt sans assurance.
Il existe 2 types d’assurance prêt immobilier :
- L’assurance groupe : c’est une offre collective proposée par l’établissement prêteur, avec un tarif unique. Ce type de contrat mutualise les risques de tous les emprunteurs. Les formalités d’adhésion sont simples car il s’agit d’une offre standard.
- L’assurance individuelle ou délégation d’assurance : c’est une assurance de crédit proposée par un établissement extérieur à l’emprunt. Son offre s’adapte à la situation personnelle de l’emprunteur. Les assurances individuelles ont l’avantage d’avoir un tarif généralement plus compétitif que celles de groupe, notamment pour les moins de 45 ans en bonne santé
Attention, si vous optez pour une délégation d’assurance de votre crédit, il est nécessaire de proposer à votre banque un contrat qui présente des garanties au moins équivalentes à celui proposé au préalable.
Bon à savoir : vous avez besoin d’assurer un prêt et avez connu ou connaissez un grave ennui de santé ? La convention AERAS vous facilitera l’accès à une assurance emprunteur.
Quelles garanties sont proposées par l’assurance emprunteur ?
Une assurance de prêt immobilier comprend généralement les garanties ci-dessous :
- Perte d’emploi : facultative et rarement exigée par les banques, cette garantie permet d’assurer le remboursement de vos mensualités si vous perdiez votre emploi. Attention, cette garantie est souvent très restrictive (durée limitée, délai de carence…).
- Invalidité / incapacité de travail : elle permet de vous protéger si vous deveniez inapte à l’exercice de votre profession, temporairement ou de façon permanente, voire si vous perdiez intégralement votre autonomie. Selon les contrats souscrit, l’assureur pourrait alors s’acquitter en partie ou totalement des mensualités de votre emprunt.
- Décès : elle protège votre famille si vous veniez à disparaître. Le capital restant dû serait alors pris en charge par l’assureur. Cette garantie est obligatoire.
A quel moment devez-vous choisir et souscrire une assurance de prêt immobilier ?
Votre contrat d’assurance emprunteur doit être souscrit avant ou en même temps que votre demande de crédit. Vous devez pouvoir présenter à votre banque votre certificat d’adhésion au moment de signature de votre prêt. Sans ça, peu de banques accepteront votre demande de prêt. Notez cependant que même après la souscription, vous pourrez toujours changer d’assureur en demandant une délégation.
Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?
La délégation d’assurance emprunteur est un contrat autre que celui qui vous est proposé par votre banque. L’avantage est que vous avez la liberté de choisir vous-même votre assurance de prêt immobilier. Vous n’êtes désormais plus obligé de souscrire à l’assurance que vous propose votre banque.
Lors de votre demande de prêt, votre organisme bancaire vous proposera une assurance dite « de groupe ». Ce contrat groupé semble être la solution la plus simple au premier abord mais pas la plus économique. Les garanties ne sont pas personnalisées et ne tiennent pas compte de votre profil spécifique. Rien ne vous empêche de souscrire auprès de l’assurance de votre banque et de changer par la suite, une fois votre demande de prêt acceptée.
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